Эксплуатация собственного автомобиля сопряжена не только с множеством приятных моментов, связанных с комфортом и скоростью передвижения, но и с немалыми трудностями, порой просто неприятными, а иногда и трагичными ситуациями. К ним относится потенциальная опасность причинения ущерба как себе и своему автомобилю, так и другим участникам дорожного движения: пешеходам, водителям и пассажирам автотранспортных средств.
 
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является обязательным во многих странах мира. Еще в 1953 г. большинство государств Европы ввели у себя этот вид страхования. Более того, подписав договор о взаимопризнании национальных страховых полисов, они создали систему «Зеленая карта», решив тем самым одну из очень важных проблем для начисления европейских стран — проблему возмещения личного и имущественного ущерба пострадавшим в ДТП как в пределах собственной страны и проживания, так и за рубежом.
Так что же это такое — страхование автогражданской ответственности? Ему придается государственное значение, и даже был принят Федеральный закон Российской Федерации «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40.
Действие закона ориентировано на защиту прав потерпевших по возмещению вреда, причиненного их жизни (здоровью) или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Другими словами, если вы стали участником ДТП и при этом не виноваты, вашему здоровью был причинен вред или нанесен ущерб имуществу, то за причинителя вреда (виновника аварии) его страховой компанией вам будет компенсирован ущерб.
Не надо путать страхование автогражданской ответственности при ДТП со страхованием автомобиля от угона, ущерба или стихийного бедствия. Оно будет, как и сейчас, добровольное, да и плата за страхование собственного автомобиля во много раз выше. Новый закон нужен для того, чтобы потерпевшие в результате ДТП могли получить компенсацию.
Его суть состоит в том, что потерпевший не будет оставлен один на один со своей бедой и получит компенсацию от страховой компании нарушителя. Если из-за аварии пострадал автомобиль потерпевшего, будет оплачен ремонт машины или выплачена сумма ущерба. Если пострадал водитель, пешеход, пассажир, им будут предоставлены денежные средства на лечение, реабилитацию, компенсирована потеря заработка. Родственники погибших также получат компенсацию. Как видите, закон в первую очередь нужен потерпевшим, так как он освобождает их от необходимости выбивать деньги с виновника, что сейчас не всегда удается.
Компенсации виновнику ДТП новым правилом не предусмотрены. Но теперь и он будет защищен от значительных расходов по возмещению ущерба потерпевшему. Эти функции возьмет на себя страховая компания. Полис добровольного страхования, существующий сейчас, не сможет заменить полисы обязательного страхования. Правила и тарифы по добровольному страхованию отличаются в разных страховых компаниях. Тарифы и правила обязательного страхования едины для всей страны.
При заключении договора обязательного страхования автогражданской ответственности в первую очередь следует убедиться в наличии у страховой компании необходимой лицензии. В случае ее отсутствия обратитесь к другой страховой компании.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на всех автовладельцев при любой форме собственности, за исключением:
   а) владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/час;
   б) транспортных средств Вооруженных сил РФ;
   в) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.
В мае текущего года Правительством Российской Федерации приняты постановления «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 263 от 07.05.2003 г. и «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» № 264 от 07.05.2003 г. («Российской газета», 13 мая 2003 г.).
Так, базовые тарифы ставки по ОСАГО для легковых автомобилей физических лиц утверждены в размере 1980 руб., а для легковых автомобилей юридических лиц — 2375 руб. Для грузовых автомобилей грузоподъемностью до 10 т базовый тариф составляет 2025 руб., грузоподъемностью свыше 10 т — 3240 руб. Утверждены также базовые ставки и для других видов автомототранспортных средств. Однако эти цифры могут быть скорректированы с учетом утвержденных поправочных коэффициентов. Так, конечная плата за обязательное страхование будет зависеть от территории преимущественного использования транспортного средства (коэффициент от 0,4 для сельской местности до 2,0 для Москвы), количества лиц, допущенных к управлению (коэффициент от 1,0 до 1,5), мощности двигателя легкового автомобиля (коэффициент от 0,5 до 1,9), периода использования автомобиля (коэффициент от 0,7 до 1,0) и других факторов. Одно известно точно: плата за страхование для автовладельца из Москвы будет выше, чем для пенсионера из сельской глубинки.
Рассмотрим пример. Если владелец автомашины ВАЗ-21102, проживающий в Москве, намерен управлять автомобилем самостоятельно и его возраст более 22 лет, а стаж вождения не менее двух лет, то его взнос за страхование на один год составит 3960 руб. Для такого же автовладельца, проживающего, допустим, в Урмарском районе Чувашской Республики, взнос составит 792 руб.
Имея большую социальную направленность, Федеральный закон предусматривает компенсации для инвалидов, получивших автомобили через органы социальной защиты населения. Их размер составит 50% от уплаченной страховой премии. Они будут выплачиваться в установленном Правительством РФ порядке за счет средств, предусмотренных федеральным бюджетом на социальную помощь.
В законе также установлен срок действия договора обязательного страхования автогражданской ответственности, который в среднем составляет один год. Контроль за выполнением автолюбителями обязанностей по страхованию будет осуществляться милицией при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств и осуществлении иных полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения. Водитель автомобиля обязан иметь при себе полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции. Запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не застраховали автогражданскую ответственность и не проводили государственный технический осмотр и регистрацию.
Для заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности вам понадобятся:
   а) паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
   б) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);
   в) паспорт или свидетельство о регистрации транспортного средства;
   г) доверенность (при ее наличии) на управление указанного в страховом полисе автомобиля, либо иной документ, подтверждающий право страхователя на владение этим автомобилем;
   д) водительское удостоверение (его копия) лица, допущенного к управлению автомобилем.
При заключении договора страхования автовладелец получит на руки:
   а) страховой полис;
   б) специальный знак государственного образца, который закрепляют на ветровом стекле автомобиля;
   в) два бланка извещения от ДТП.
Рассмотрим, как будет действовать страхование, и что необходимо делать в случае ДТП.
Как и в общем случае при ДТП, по Правилам дорожного движения водитель обязан:
   а) немедленно остановить автомобиль (не трогать с места), включить аварийную сигнализацию и выставить знак аварийной остановки;
   б) если погибли или ранены люди, принять меры для оказания помощи, вызвать «скорую помощь», а в экстренных случаях отправить пострадавших в ближайшее лечебное учреждение;
   в) сообщить о случившемся в милицию и ожидать прибытия ее сотрудников.
В соответствии с правилами обязательного страхования автогражданской ответственности необходимо дополнительно:
   · записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП;
   · страхователю — участнику ДТП — сообщить другим участникам аварии, намеренным предъявить требования о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса, наименование, адрес и телефон страховой компании;
   · дождаться сотрудников милиции для оформления ДТП.
Если при ДТП нет потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, то водители при взаимном согласии в оценке обстоятельств случившегося могут, предварительно составив и подписав схему происшествия, прибыть на ближайший пост дорожно-патрульной службы (ДПС) или в орган милиции для его оформ-ления.
Заполненные водителями — участниками ДТП — извещение и заявление о выплате направляют страховой компании. Одновременно на момент подачи потерпевшим заявления о страховой выплате к нему прилагаются:
   а) справка ГИБДД о ДТП;
   б) копии протокола и постановления об административном правонарушении;
   в) извещение о ДТП.
При получении документов от потерпевшего страховая компания в срок не более пяти рабочих дней производит независимую экспертизу (оценку) поврежденного имущества (автомобиля). Если по каким-либо причинам она не смогла организовать независимую экспертизу в установленный срок, то потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой. Оплатить ее проведение должна страховая компания.
Кроме того, если потерпевший получил увечье или другой вред здоровью, возмещению (выплате) будет подлежать утраченный заработок (доход), который он имел, либо мог иметь на день причинения ему вреда. Сюда же входят дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе на лечение, усиленное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи, ухода и не имеет право на их бесплатное получение. Возмещаются также расходы на погребение.
Однако сумма общих выплат не может быть бесконечной. Она ограничена законом и имеет фиксированные размеры. Итак, общая сумма, в пределах которой страховая компания обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 000 руб., а именно:
   · в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 000 руб. и не более 160 000 руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
   · в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 000 руб. и не более 120 000 руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Социально важным моментом в законе, защищающим интересы потерпевших в ДТП, являются компенсационные выплаты. Право на их получение имеют пострадавшие, которым был причинен вред жизни или здоровью в случаях:
   а) применения к страховой компании процедуры банкротства;
   б) неизвестности лица, причинившего вред;
   в) если причинитель вреда не имел договора обязательного страхования.
Компенсационные выплаты будут производить страховые компании или Профессиональное объединение страховщиков, куда войдут все страховые компании, осуществляющие обязательное страхование автогражданской ответственности. Каждый страховщик будет отчислять установленный процент от страховых поступлений в формируемый резерв гарантий и резерв текущих выплат, за счет которого будут производиться компенсационные выплаты пострадавшим. Однако это положение вступит в силу только с 1 июля 2004 г., когда сформируют резервы, достаточные для выплат.
Установлены законом и некоторые требования к страховым компаниям, занимающимся обязательным страхованием. В частности, страховая компания должна будет иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного рассматривать требования потерпевших и производить страховые выплаты. Ей необходим не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию транспорта или автогражданской ответственности. Она должна быть членом профессионального объединения страховщиков, то есть Российского Союза
автостраховщиков.
При выборе страховой компании также нужно обязательно учитывать наличие пунктов выплат в вашем районе, так как многие страховые фирмы не имеют разветвленной филиальной сети.
Приобретая полис в передвижных и временных офисах продаж, уточните, существуют ли в вашем городе или районе филиалы, в которые можно обратиться при наступлении страхового случая. Если нет, то от получения страхового полиса таких фирм стоит воздержаться. В противном случае вы рискуете потратить много времени на поездки в пункт выплат, который может находиться в другом городе, регионе.
Учитывая вышеизложенную информацию, взвесив все за и против, вы сможете правильно выбрать страховую компанию для заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности.
Напоминаем, что заключение договоров обязательного страхования автогражданской ответственности является необходимым для всех автовладельцев различных форм собственности с 1 июля 2003 г. Начиная с этого дня без наличия полиса страхования невозможно пройти государственный технический осмотр или регистрацию транспортного средства.